女工程師的美加生活手札

最近適逢台灣繳稅季節，2位以前的同事紛紛在MSN暱稱上反應自己不滿情緒，因為在台灣自己只繳過2次稅，已經搞不清台灣稅制有多重。在明查暗訪下，得到台灣的稅大概是全年收入的10~20%。公司會預先扣8%左右，所以到繳稅時，就需要一次吐出2~12%左右不等的錢。不論多少比例，只要想到要把辛苦的錢乖乖奉上給政府，我想脾氣在好人也很難不喊個”Fxxk!”，又遑論若對當前政府有諸多不滿的話，更是不是一個’Fxxk”字了得!

 

但是我冒著會被前同事砍的風險，還是不得不出來說句公道話，台灣的課稅比例算是還合理的，因為比起美國，台灣人民福利算是不錯的。首先，不論是誰，人人有健保，沒有保險生病到醫院看病不會被敲竹槓，加上醫藥合一，所以領藥時，不用在被敲一次竹槓。加拿大也有全民健保，但是加拿大的稅比美國還重，至少有30%以上。至於美國，稅高就算了(以下會詳述)，除非是低收入戶可以得到保險補助(若是像我非美國公民或沒有綠卡，當然什麼福利都沒有)，普羅大眾都要有保險，一般是透過公司、學校或是自己買。而且保險還不是只有一種，分的可細了。一般的Health Insurance、Dental Insurance、Version Insurance、Life Insurance、Prescription Benefit等。如果要自己買保險，每個月要繳至少300~500美金的保險費，如果是透過公司的話，每個公司不同，公司基本上會幫員工付大部分的保費，員工只需要出一小部份即可。像我之前的公司福利非常好，所有的保險都一網打進，每個月大概只要付100左右的保險費。不像當留學生時，為了省錢，只買Health Insurance，途中又沒有回台灣，兩年下來搞的牙齒毛病一大堆! 有了保險後，不是就無後顧之憂了，美國保險很龜毛，根據不同問題有不同幾付準則，以我的Dental保險為例，洗牙會100%給付但是若是做假牙只支付50%，兩次洗牙的時間還得在6個月以上，加上每年還有一個額度限制，用超過那個額度之後，就變成要付全額，反正保險公司無所不用其極、想盡辦法搶錢，雖然這是不論本國或外國人皆然的現象，但是想到老娘繳大把的稅給美國政府卻連一點福利都沒有享到，本國人至少失業有失業救濟金可以拿，拿工作證者則是一旦失業如果兩個月內沒找到工作，只有乖乖捲舖蓋打道回府。我和拿工作証的同事們常說美國政府故意讓綠卡發放時間延長或是百般刁難，所以他們才可以一直盡情扣拿這些工作證者的血汗錢。

 

不過話說回來，美國政府並沒有架著刀要拿工作証者留在美國工作，你要是老大不爽，我敢說他們是十二萬分樂意歡送你離開的，他們要處理墨西哥非法移民的問題就身分乏術了，根本沒空來管拿工作證這群人的福利。所以不能怪別人，願意留下工作，不論是為了體驗不同人生經驗、實現理想、亦或是想移民追求更好生活等，一概都是自己的個人選擇，怨不得人! 但是天地良心，我出國前真的不知道美國稅有這麼重! 以前只是常耳聞美國稅重，從來沒有人願意詳細拖出到底有多重，現在想想，是一種人很微妙的心態或是中國人報喜不報憂的老毛病，歸國當然要炫耀一下薪水有多高、美國生活有多好、艷遇有多少、多少老外死纏爛打就是為了一親芳澤，有誰願意坦承其實扣了稅、房租\房貸、生活費後，其實能存的錢搞不好比在台灣的同袍少，其實除了工作圈/同學/室友等比必要的聯繫外，除了異性外，很難有可以盡情聊天、盡情大笑的美國同性友人(不含亞裔的或移民)，大家都想表現給台灣的親朋好友看，自己多融入美國社會，拿所謂的百萬年薪(當然是稅前)，我也就在這種風潮推波助瀾下，傻傻的認為美國薪水真的比台灣高很多。我還記得出國前，當時還是IT業高峰，看了一篇報導說有Sun Java 認證的軟體工程師基本年薪至少有7到8萬美金，我當時掐指一算，有沒有搞錯，以1美金比30台幣來算，那不是一年就有210萬到240萬台幣嗎? 比起台灣軟體工程師每月台幣5~6萬的薪水，當場就差了三倍之多。所以當時天真的我，雄心萬丈的試圖擠到百萬年薪之列。2年後，拿到碩士學位一枚與2枚Sun Java認證，也真的拿到比當時預期更高的薪水，但是沒多久，在稅、房租和生活費蠶食鯨吞後，就發現這個所謂的美國高薪只是個虛擬的假象!

 

有一次看到某個ABC女歌手的新聞，說她放棄美國的高薪選擇來台灣發片，而所謂的高薪是年薪六萬美金。我當場差點沒從椅上跌下來，如果是以前的我，看到6萬美金當場六三一十八，180萬台幣在台灣真是可算高薪。但是今非昔比，如今的我已經是見過市面的熟女一名，雖然我身處高消費相對平均收入也比較高的紐約市(曼哈頓的平均收入是年薪七萬五)，但是沒記錯的話，該女歌手是加州來的，加州也算是平均收入頗高的州，六萬美金怎麼樣也只能算是普通，絕對不是高收入。

 

要了解6萬美金為何不算高收入，首先得先了解美國的稅制。美國的個人所得稅包含聯邦稅(Federal Tax)，州稅(State Tax)和市稅(City Tax)，其中聯邦稅是給聯邦政府比例是全美統一的，州稅與市稅分別繳給你居住或工作的州或市，比例是依州或市而異，其中市稅只有你居住或工作的地方是大城市才需要繳，比方如果你待在紐約州Buffalo，那你就只需要繳州稅，像我待在紐約市的話，就需要乖乖奉上州稅和市稅。這三個稅通常就直接佔掉收入的23~28%，這個比例每年都有變動，也根據繳稅者的收入會有不同，不過大致上若是年收入有在3萬到13萬美金間，是差不多這個比例，另外這個比例是單身沒有房子的，若是已婚有小孩有房貸，比例會有點不同。因為很多美國人都沒有存款的習慣，所以和台灣客氣的預扣8%的狀況不同的是這裡每張paycheck都會先預估你要繳的稅，紮紮實實的先給你全扣起來，以避免你到時沒錢繳稅的狀況，到報稅時節再來多退少補。

 

如果你以為只有這三個稅就大錯特錯了，另外還有一個SSN(社會安全稅)+Medicare tax(醫療保險)是打死7.65%，完全不能退的，這個稅收是用來補助老人年金與其醫療服務，幾乎可說是強迫的被扣走，連想摸到錢聞一下的機會都沒有。兩者相加一下，約31~36%的收入都完全進入美國政府口袋，聽起來好像不痛不癢，但是仔細想想，換言之不是一年內從一月到四月都是做白工嗎? 套在我的例子更悲慘，我在這份工作3年的青春歲月裡，有一年是完全做公益奉送給美國政府的，想到這裡就不禁汗涔涔淚潸潸，畢竟女人一年的光陰可是價值連城呀。

 

在1/3的收入直接進入美國國庫後，上面六萬美金例子銳減成4萬，然後加上房租與生活費，我是不大清楚加州的狀況，以紐約市來講，你要住在Manhattan，且要住的稍微有點品質並不要有室友的話，最小的studio至少要1500~2000/month，如果要高級電梯大廈外加doorman與security的話，請自動以2000/month起跳，如果願意搬到Brooklyn或Queens房租可以減少到1000/month，但是通勤時間請增加半小時。至於生活費，我個人認為比起稅與房租是還算合理，以我三餐幾乎外食又常常來一杯的狀況下，大概是1500/month左右可以打平，不過前提是我除了吃喝外沒有特別奢侈的習慣，如果你要每個月都去第五大道/Soho的Prada/LV等大牌掃貨，並像Sex and the city的Carrie 動不動要來雙Manolo Blahnik的話，請在根據需求自動增加花費。總之，這樣算下來基本花費是至少要2500至3500/month，也就是說你的稅後收入(請注意是稅後)至少要是3萬至4萬2，你才可以過的隨心所欲，這也是為何稅前年收入6萬一不小心根本是入不敷出，更遑論可以存錢了。

 

我引為投資抵稅聖經的暢銷書:”Rich Dad,Poor Dad’中，有提到美國的稅制主要課到中產階級和窮人，富人有一大堆辦法避稅，所以搞的窮人遇窮，富者遇富。書中有教導一些不錯的避稅方法，比方自己註冊公司，因為公司稅和個人稅的算法不同，亦或是投資房地產然後轉租出，用房租來繳貸款等，但是因為我這方面還蠻沒慧根的，所以為了避免損失更大，我是沒有跟進，如果有研究的人，若運用得當的話，是有機會省稅並且致富的。所以上面的計算是一般單身租房者，除了把錢放到401K(美國的退休基金)避稅外，沒有其他有效的避稅方式，基本上就是當個政府最愛的老實繳稅者的算法。還有，若是居住在美國中西部的話，以上數字完全不適用，美國中西部房地產與生活費是大城市的3/4至一半。最後，給有意到美發展的IT人員，若不介意常常自己下廚練手藝外加有室友的話，工程師的薪水還是可以存到不少錢的(但是絕對不是富)，若是要住曼哈頓、常外食、獨居並享受Sex and the city生活方式的話，荷包是得稍微看緊些。

 

其實每個人都有自己選擇生活地點的理由與權利，有人覺得美國生活環境好,願意在這裡吃苦打拼，過的比台灣更捉襟見肘的日子，這也沒什麼對錯好壞問題，這篇文章只是想讓對美國薪水有寄望的人可以更了解狀況。平心而論，美國真的是可以一夜致富的地方，只要你有idea，機會到處都是，你也可以像youTube來自台灣的創辦人之一陳士駿，年紀輕輕就成為億元美金富翁，實現你的美國夢!